年底将至，金融贷款类公司开始集体“冲业绩”，小编的朋友圈内相关推广又开始层出不穷。近日，新经济观察团就刷到了一张新面孔，品牌名为“微客金融”。

该广告显示，“先借先用，无需下载APP，承诺：可分12期还，不面审不回访”。打开注册页面后，显示微客金融年化利率7.2%-36%（单利），实际以审核为准。该产品的资金来源和助贷机构均为哈尔滨市元丰小额贷款股份有限公司（以下简称“元丰小贷”）。

那么，微客金融和元丰小贷究竟什么来头？实际的利率又真如此吗？小编因此研究了一番。

元丰小贷实控人为爱钱进张帆

工商资料显示，元丰小贷成立于2009年9月15日，法定代表人为徐彩虹，实缴资本为3亿元。

元丰小贷有四大股东，分别为八月互动信息技术（北京）有限公司、北京广兴海辉科技有限公司、北京广兴海辉科技有限公司、乐山普惠普信网络信息服务有限公司。而这四家公司的母公司均为北京达恩兴业管理咨询有限公司（以下简称“达恩兴业咨询”）。

达恩兴业咨询由张帆持股73.26%，常龙持股26.74%。因此张帆也是元丰小贷的最终控制人。

自成立以来，元丰小贷的股权、高管团队、注册资本和经营范围均多次发生变更。其中，2016年8月，元丰小贷的经营范围增加了“网络小额贷款业务”，进而获得经营网络小贷的资格。

2019年12月31日，元丰小贷负责人和高管团队集体变更，张帆成为新负责人，并增加了王帅、佘露娜、孙雪峰、张帆、谢东、张旭、刘琦等高管。

随后几年，元丰小贷频繁更换负责人和高级管理人员，其中负责人从张帆变为刘杰，又变为徐彩虹。

作为互联网金融行业的长期观察者，新经济观察团对上述几个名字十分熟悉，因为他们都指向了曾经鼎鼎大名的互联网金融平台——爱钱进。

而张帆此前系爱钱进创始合伙人、首席运营官，目前仍担任爱钱进（北京）信息科技有限公司监事。

刘杰则是任买科技（北京）有限公司（以下简称“任买科技”）的法定代表人和负责人，与爱钱进同属“凡普金科集团”，是一家消费分期平台。2021年11月17日，任买科技的实控人和法定代表人由张帆变为刘杰。

刘杰目前因旗下昆明普民经济信息咨询服务有限公司等公司失信被执行、限制高消费、经营异常等问题，已被法院限制高消费，涉及的案件超过130件，总金额达到424.90万元。

元丰小贷的高管名单中，还有一名董事叶立辉。他也在天津普惠商融租赁有限公司、天津普惠信息科技有限公司、北海任买科技有限公司、达恩兴业咨询等公司中担任董事或监事，而这些公司均为任买科技、凡普金科关联公司。

此外，元丰小贷的监事李天豪、财务负责人韦伟也均在上述凡普金科关联公司中担任职务。

而凡普金科的前身创立于2013年，创始合伙人包括杨帆、董祺、张帆、张辉等金融精英人士。2014年，旗下P2P平台“爱钱进”上线；2015年现金贷产品“钱站”平台上线；2016年POS消费分期服务平台“任买”上线；2017年“凡普快车”上线。

此外，在巅峰期，凡普金科还成立了金融信息服务提供商凡普信、量化投资分析服务平台会牛等平台。

2018年，凡普金科一度尝试IPO，当年4月13日向港交所递交招股书，但受行业整顿期影响，同年11月1日上市申请“失效”。

2019年4月，凡普金科将资产端拆分，打包机构业务、消费分期和汽车金融业务，以任买科技的名义亮相。彼时的报道显示，凡普金科合伙创始人张帆、凡普信CEO刘琦、凡普金科CFO谢东分别担董事长、CEO和CFO职务。同年底，任买科技拿下元丰小贷这张牌照，多名凡普金科高管入局。

随后几年，任买科技成立了“任买医美”、“任买快车”、“百川推客”、“任意花”四大业务品牌。但从公开投诉平台来看，任买科技的业务合规漏洞不少。

2020-2021年，凡普金科旗下爱钱进兑付危机爆发。此前数据显示，截至2020年1月8日，爱钱进累计撮合交易额达2275.08亿元，累计撮合交易笔数约为9.48亿笔，累计服务用户数为1627万。截至2019年12月31日，借贷余额本金292.88亿元，借款余额利息为24.11亿元。

微客金融将用户导给线下贷款中介

再来看元丰小贷的业务开展情况。

从公开投诉平台，我们未搜到任何关于微客金融的投诉信息。微客金融公众号也显示，其2023年9月才注册，当年10月更名为水滴分期，2024年4月才更名为微客借款。这证明微客金融是元丰小贷的新“马甲”。

而作为一家新的助贷平台，微客金融的《注册协议》显示，平台根据用户所提交的借款需求，向其推荐符合需求的贷款机构，“用户自行与贷款服务机构实现自由线下对接，最终由该机构为用户提供居间服务。”

也就是说，微客金融不直接放款，而是将用户导流给线下贷款中介，贷款中介再进一步为用户匹配贷款。由此来看，微客金融大概率只是借款信息搬运工。

但问题在于，在微客金融的《注册协议》、《贷款服务协议》、《隐私协议》中，未列出任何一家合作方的名称。这也意味着，若第三方存在信息侵权问题，微客金融和元丰小贷大可“甩锅”。

而在《注册协议》的3.1.2条款内，微客金融和元丰小贷也明确表示，“平台作为互联网信息服务平台，不能控制且无权控制用户与居间方、贷款方或其他关联方之间交易所涉及的服务的质量、安全或合法性，信息的真实性或准确性，以及交易方履行其在贸易协议项下的各项义务的能力”。简单来说，就是“甩手掌柜”，只管获取信息，不管后续。新经济观察团提醒用户谨慎借款。

同样，微客金融对个人信息的使用也十分“粗暴”。《注册协议》第七章许可使用权显示，“您授予平台永久的、免费的、完整的许可使用权利（并且有权对该权利进行再授权），使平台有权使用、复制、修改、发布、翻译、分享您的资料或制作其派生作品，以已知或日后开发的任何形式、媒体或技术，将您的资料纳入其他作品里。”

也就是说，用户一旦授权微客金融及其关联方使用个人信息，那就是永久性的，微客金融能随意使用用户的信息。

《个人信息保护法》第十条规定，“任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人息”。

第二十三条明确规定，个人信息处理者向其他个人信息处理者提供其处理的个人信息的，应当向个人告知接收方的名称或者姓名、联系方式、处理目的、处理方式和个人信息的种类，并取得个人的单独同意。

《小额贷款公司监督管理暂行办法(征求意见稿)》第四十三条明确规定，小额贷款公司应当按照法律法规和与客户的约定，处理其存储的客户信息，不得泄露、篡改客户信息。

按照上述规定，微客金融需要在相关协议中加强对个人信息的保护力度，否则将有践踏法律法规的嫌疑。

进一步看，在公开投诉平台，关于元丰小贷的投诉帖不少，涉及的合作方有花鸭借钱、花薪钱包、任意花、易薪APP、利安通小橙意、普融花，大多为不知名贷款超市，涉及到的问题有砍头息、利率超36%、收取高额服务费等等。

其中，花鸭借钱属于黑龙江晟唐互联网小额贷款有限公司，后者原为旗下公司，2020年4月完成股权变更。目前第一大股东为深圳钒钛信息技术服务有限公司，实控人李志宇。

而这些平台，因为运营助贷业务和贷款超市，会将用户进一步共享给更多合作机构。

业内人士表示，在上述“开盲盒”式的金融服务链条上，暗藏着大量的个人信息泄露、侵害消费者权益等合规风险。

一方面，由于最终放款的金融机构无法确定，用户的个人信息存在被线下贷款中介泄露、被违法交易或被滥用的风险。另一方面，在多层营销嵌套下，最终会推高借款成本，损害消费者合法权益。

而线下贷款中介没有放款资质，会将用户信息进一步提交给有放款资质的银行。虽然不直接向借款人收费，但放款后收取银行的费用，最终还是由借款人买单，相当于进一步推高了借款成本。

目前，我们尚不知晓爱钱进、任买科技及上述一众高管与微客金融的真实关系，是否参与实际的经营，又是否对微客金融的隐私问题、利率问题有所知晓。但新经济观察团认为，既然曾经经历过监管风暴，又打算继续深耕信贷行业，微客金融和元丰小贷的负责人就更应该对合规运营充满敬畏，否则得不偿失。