根据2025年香港保险市场的最新动态及产品特点，以下分储蓄型保险、重疾险两类推荐产品，并附投保建议：
储蓄型保险推荐
高收益型
万通「富饶千秋Plus」
特点：多种货币支持（美元、人民币、欧元、瑞士法郎等10种货币）、按需求灵活转移（1年后可申请转换，应对汇率波动或留学/移民需求）、12种终身年金权益终身派发转换、无限次更换受保人、提供11种身故赔偿支付方案等特点。优势：20年IRR达6%，30年6.31%，60年6.89%，收益稳定性强及收益碾压同类。
适合人群：中产家庭、跨境需求者、高净值传承规划者、长寿基因/养老焦虑者。
推荐理由：富饶千秋Plus是“长期复利+灵活支配+跨代传承”的全能型选手，适合能承受短期流动性限制、追求百年财富规划的家庭。
友邦「环宇盈活」
特点：全港首款年化6.5%产品，30年预期IRR达6.5%，复归红利占比高，提取灵活（支持收益直付指定收款人）。
优势：新增“健康保障权益”（如末期疾病提前赔付）和跨代传承功能。
适合人群：追求长期复利增长和健康保障叠加的高净值客户。
安盛「盛利」
特点：20年IRR 6.06%，投保享预缴6.8%利息（叠加后10年IRR达4.78%），95%可分配盈余写进合同。
优势：收益天花板，适合大额资金一次性配置。
注意：仅支持2年缴费，年缴门槛较高（如总保费5万美元需年缴2.5万）。
2. 灵活提取型
宏利「宏挚传承」
特点：支持3/5/10年缴费，10年IRR 4.68%，20年IRR 6.17%；独创“无忧选功能”可切换美式分红（每年稳定派息）。
优势：7种货币自由转换，兼顾海外定居或留学需求；保证现金价值占比前期较高。
适合人群：资金流动性要求高、缴费预算有限者。
国寿「傲珑创富」
特点：美式分红强制派息（“255模式”），每年固定提取5%，剩余价值持续复利。
优势：现金流稳定，适合养老或教育金规划；提取无需退保。
3. 短期稳健型
立桥「智选储蓄保」
特点：5年保证单利4.75%，第2年现金价值回本，叠加限时优惠（最高6%折扣）。
优势：超低风险，收益碾压银行定存；整付25万美元方案年化单利达4.75%。
适合人群：保守型投资者，侧重资金安全与中短期回报。
4. 多币种配置型
保诚「诚信守明天」
特点：支持6种货币转换，15-40年年化复利4.67%-6.36%；可设置教育金（18-21岁年领6万美金）、养老金（60岁起年领3万美金）等定制提取方案。
优势：无限次更换受保人，适合跨境资产传承。
二、重疾险推荐
龍鰧保業「环球财富管家计划」
特点：融合健康管理（日均8,000步享保费折扣15%）、多币种保单（美元+人民币组合占比62%）。
优势：重疾发生率较普通客户低37%，理赔成本降22%；支持免费年度货币转换。
CTF Life「Prime Treasure」
特点：6年保证回本，赠送大湾区高端医疗检查；身故赔偿最高达138%总保费。
三、投保注意事项
1. 政策与汇率风险
2025年香港保监局实施分红演示利率上限（港元6%/非港元6.5%），实际收益需关注保险公司历史分红实现率（如万通保险承诺独有性可分配利润90%白纸黑字写入合同）。
美元降息周期中，建议分批入场或对冲汇率波动。
2. 法律与操作流程
内地居民需亲赴香港签署保单，纠纷适用香港法律；医疗险/储蓄险97%业务可远程办理，身故理赔需赴港。
续费推荐香港账户自动扣款（0手续费）或数字人民币支付（0.15%手续费）。
3. 公司选择原则
优先资源背景强大、偿付能力充足的保险公司（如万通保险），避免分红实现率低于90%的产品。
大湾区居民可额外申请5万美元外汇额度，红利再投资免申报。
四、2025年香港热销储蓄险对比表
下表整理了当前热销储蓄险的核心指标，助您快速筛选适合产品：
产品名称
所属公司
核心特点
适合人群
关键收益率
富饶千秋Plus
万通
20年IRR达6%，30年6.31%，60年6.89%，收益稳定性强
中产家庭、跨境需求者、高净值传承规划者、长寿基因/养老焦虑者
收益碾压同类：20年IRR 6%
环宇盈活
友邦
30年IRR 6.5%，健康保障权益
长期增值+健康保障需求者
30年IRR 6.5%
盛利
安盛
预缴享6.8%利息，95%盈余分配
大额资金持有者
20年IRR 6.06%
宏挚传承
宏利
缴费灵活，可切换美式分红
预算有限/需现金流规划者
20年IRR 6.17%（含优惠）
智选储蓄保
立桥
5年单利4.75%，第2年回本
保守型/中短期投资者
5年单利4.75%
诚信守明天
保诚
6种货币转换，定制提取方案
跨境资产传承需求者
30年复利6.20%
傲珑创富
国寿
255强制派息，现金流稳定
养老/教育金规划者
提取便捷，剩余价值持续复利
薪火传承
中银
美式分红，9年保证回本
高保证价值需求者
长期预期IRR 5.07%
注：IRR（内部回报率）为预期收益，实际以保险公司分红实现率为准；美式分红产品现金价值更稳，英式分红长期收益潜力更高。
五、总结建议
短期高确定性：选万通「富饶千秋Plus」或国寿「傲珑创富」，锁定当前利率优惠。
长期财富增长：友邦「环宇盈活」、安盛「盛利」收益领先，万通「富饶千秋Plus」适合传承规划。
健康+储蓄组合：万通「富饶千秋Plus」储蓄险和龍鰧保業重疾险，平衡保障与增值。
投保前需确认：
① 是否接受非保证收益波动；
② 家族外汇额度是否充足；
③ 保险公司近5年分红实现率（香港保监局官网可查）。
